Calculer Capacité De Remboursement
Calculer Votre Capacité De Remboursement : L’étape Cruciale Avant De Demander Un Crédit
Avant de demander un crédit personnel, vous devez connaître exactement combien vous pouvez vous permettre de rembourser chaque mois. C’est l’étape la plus cruciale. Si vous empruntez plus que ce que vous pouvez rembourser, vous vous enfoncerez dans l’endettement.
Beaucoup de gens demandent un crédit sans vraiment vérifier s’ils peuvent le rembourser. Ils regardent juste la mensualité et pensent « ça semble ok ». Puis quelques mois plus tard, quand une urgence apparaît ou que leurs revenus baissent, ils réalisent qu’ils ne peuvent pas payer.
C’est une situation très stressante. Et c’est évitable avec une bonne planification.
Cet article vous montre exactement comment calculer votre capacité de remboursement. Comment analyser votre budget. Comment déterminer le montant que vous pouvez emprunter. Comment éviter de vous surcharger.
Calculer Vos Revenus Nets : La Base De Votre Capacité
La première étape c’est de calculer exactement vos revenus nets.
Identifier Tous Vos Revenus
Beaucoup de gens pensent que leur revenu c’est juste leur salaire principal. Mais il peut y avoir d’autres revenus.
Salaire principal : votre revenu de votre emploi principal
Revenus complémentaires : si vous avez un deuxième emploi ou un travail à temps partiel
Revenus d’indépendant : si vous êtes freelance ou avez une activité indépendante
Revenus de rente : si vous avez une pension, une allocation, ou un revenu passif
Revenus familiaux : si vous vivez en couple, les revenus du partenaire comptent aussi
Allocations sociales : si vous recevez des allocations chômage, familiales, ou autres
Calculer Le Revenu Net, Pas Brut
C’est très important. Vous devez calculer votre revenu NET, pas votre revenu brut.
Le revenu brut c’est ce que votre employeur vous paie avant impôts et cotisations.
Le revenu net c’est ce qui arrive réellement dans votre compte bancaire après impôts et cotisations.
Par exemple, votre salaire brut est 2500 euros. Mais vos impôts et cotisations sont 500 euros. Votre revenu net est 2000 euros.
C’est les 2000 euros que vous pouvez vraiment dépenser. C’est les 2000 euros sur lesquels vous devez calculer votre capacité de remboursement.
Calculer Le Revenu Moyen
Si votre revenu varie mois à mois, calculez la moyenne.
Pour les salariés : généralement, le revenu est stable. Utilisez votre salaire mensuel.
Pour les freelances : calculez votre revenu moyen sur les 12 derniers mois. Divisez le total par 12.
Pour les indépendants : calculez votre revenu moyen sur les 12 derniers mois.
Pour les personnes avec revenus complémentaires : incluez les revenus complémentaires qui sont réguliers. Excluez les revenus exceptionnels.
Par exemple, si vous gagnez 2000 euros en salaire et occasionnellement vous gagnez 200 euros de travail supplémentaire, utilisez 2000 euros. N’incluez pas les 200 euros occasionnels.
Exemple Concret
Vous êtes salarié. Votre salaire net est 2200 euros par mois.
Votre partenaire est aussi salarié. Son salaire net est 1800 euros par mois.
Vous vivez ensemble. Votre revenu net combiné pour calculer la capacité de remboursement est 4000 euros par mois.
Calculer Vos Charges Mensuelles Fixes : Avant Le Crédit
La deuxième étape c’est de calculer toutes vos charges mensuelles fixes.
Les Charges Essentielles
Loyer ou hypothèque : votre logement
Électricité, gaz, eau : les services publics
Assurance habitation : obligatoire pour locataires et propriétaires
Assurance automobile : obligatoire pour conducteurs
Nourriture : épicerie pour la cuisine
Transport : essence, carburant, ou transport en commun
Téléphone et internet : services de communication
Garde d’enfants : si applicable
Assurance santé complémentaire : mutuelles
Les Charges Communes Mais Variées
Gaz et électricité : peut varier selon la saison
Nourriture : varie selon la famille
Transport : varie selon l’utilisation
Santé : consultations médicales, médicaments
Pour les charges variées, utilisez une moyenne. Regardez vos relevés des 3 derniers mois. Calculez la moyenne.
Les Charges À NE PAS Inclure
Loisirs et divertissements : restaurant, cinéma, sorties
Shopping et vêtements : vêtements, accessoires
Vacances : voyages, week-ends
Cadeaux : présents pour autres
Hobbies : sports, loisirs
Ces charges sont « discrétionnaires ». Elles peuvent être réduites ou éliminées si nécessaire.
Pour calculer votre capacité de remboursement, n’incluez QUE les charges essentielles.
Exemple Concret
Votre revenu net : 4000 euros
Vos charges mensuelles fixes :
- Loyer : 1000 euros
- Électricité, gaz, eau : 150 euros
- Assurance habitation : 30 euros
- Assurance automobile : 60 euros
- Nourriture : 400 euros
- Essence : 100 euros
- Téléphone et internet : 50 euros
- Assurance santé complémentaire : 40 euros
Total charges : 1830 euros
Argent disponible après charges essentielles : 4000 – 1830 = 2170 euros
Calculer Vos Dettes Existantes : Ce Que Vous Remboursez Déjà
La troisième étape c’est de calculer tous vos crédits existants.
Identifier Tous Les Crédits
Crédit auto : si vous avez une voiture financée
Crédit immobilier : si vous avez une hypothèque
Crédits personnels : autres prêts à la consommation
Cartes de crédit : si vous en utilisez
Découvert bancaire : si vous êtes en découvert régulier
Autre dettes : prêts de famille, dettes d’amis
Calculer Le Montant De Remboursement Mensuel
Pour chaque crédit, calculez combien vous remboursez par mois.
Par exemple :
- Crédit auto : 300 euros par mois
- Crédit personnel 1 : 150 euros par mois
- Carte de crédit (paiement minimum) : 100 euros par mois
- Découvert autorisé : 50 euros par mois
Total remboursement mensuel : 600 euros
Attention À La Carte De Crédit
Si vous avez une carte de crédit avec un solde, ne calculez que le paiement minimum mensuel.
Pas le solde total. Juste le paiement mensuel.
Par exemple, si vous avez un solde de 5000 euros et le paiement minimum est 100 euros, utilisez 100 euros.
Exemple Concret
Vos remboursements mensuels actuels :
- Crédit auto : 280 euros
- Crédit personnel : 150 euros
- Carte de crédit : 75 euros
Total dettes actuelles : 505 euros
Calculer Votre Ratio D’endettement : La Clé De Votre Capacité
La quatrième étape c’est de calculer votre ratio d’endettement.
Qu’est-Ce Que Le Ratio D’endettement
Le ratio d’endettement est le pourcentage de votre revenu qui va aux remboursements de dettes.
Formula : (Remboursements mensuels / Revenu mensuel) x 100 = Ratio d’endettement %
Par exemple, si vous gagnez 2000 euros et remboursez 500 euros en crédits, votre ratio est 25%.
Les Seuils De Ratio D’endettement
Moins de 25% : très sain. Vous pouvez emprunter plus si besoin.
25-35% : acceptable. Vous pouvez emprunter mais modérément.
35-40% : limite. Vous pouvez emprunter mais c’est serré.
Au-dessus de 40% : trop endettés. Vous ne devriez pas emprunter plus.
Les prêteurs généralement acceptent jusqu’à 35-40% de ratio d’endettement.
Au-dessus de 40%, c’est très difficile d’obtenir un crédit.
Exemple Concret
Votre revenu net : 4000 euros
Vos remboursements actuels : 505 euros
Ratio d’endettement actuel : (505 / 4000) x 100 = 12,6%
Vous êtes loin du seuil de 35-40%. Vous avez de la marge pour emprunter.
Calculer La Mensualité Maximale Que Vous Pouvez Supporter
La cinquième étape c’est de calculer la mensualité maximale pour un nouveau crédit.
La Formula
Revenu net – Charges fixes – Remboursements actuels = Argent disponible pour nouveau crédit
Par exemple :
4000 euros (revenu) – 1830 euros (charges) – 505 euros (dettes actuelles) = 1665 euros disponibles
Mais vous ne devriez pas utiliser TOUT cet argent pour un nouveau crédit.
Il faut garder de la marge pour les imprévus. Généralement, une marge de 20-30%.
Donc, 1665 euros x 70-80% = 1165-1332 euros disponibles pour nouveau crédit
Une mensualité maximale de 1200 euros serait raisonnable.
Exemple Progressif
Votre revenu net : 4000 euros
Vos charges fixes : 1830 euros
Vos dettes actuelles : 505 euros
Argent disponible : 4000 – 1830 – 505 = 1665 euros
Avec marge de sécurité (20%) : 1665 x 80% = 1332 euros
Mensualité maximale : environ 1300 euros
Mais ce chiffre est très élevé. C’est trop risqué.
Une mensualité plus raisonnable serait 500-700 euros maximum.
Ça vous laisse 600+ euros par mois pour les imprévus et une certaine tranquillité.
Calculer Le Montant Que Vous Pouvez Emprunter : De La Mensualité Au Montant
La sixième étape c’est de calculer le montant que vous pouvez emprunter basé sur votre mensualité maximale.
La Relationship Entre Mensualité, Durée, Montant Et Taux
C’est une relationship complexe. Les quatre facteurs sont interliés.
Mensualité : combien vous payez chaque mois
Durée : combien de mois vous remboursez
Montant : le total que vous empruntez
Taux : le coût du crédit
Vous connaissez votre mensualité maximale. Vous avez une idée du taux (basé sur vos offres).
Vous devez choisir une durée. Puis vous pouvez calculer le montant.
Comment Calculer Le Montant
Il existe des calculatrices en ligne qui font ce calcul. Mais voici comment ça marche :
Formula approximative :
Montant = (Mensualité x Nombre de mois) / (1 + (Taux x Nombre d’années))
Cette formula est simplifiée. Les calculatrices en ligne sont plus précises.
Exemples Concrets
Mensualité maximale : 600 euros
Taux TAEG : 4%
Durée : 36 mois
Montant calculé : environ 20500 euros
Mensualité maximale : 600 euros
Taux TAEG : 4%
Durée : 60 mois
Montant calculé : environ 32500 euros
Mensualité maximale : 600 euros
Taux TAEG : 4%
Durée : 84 mois
Montant calculé : environ 44000 euros
Utiliser Une Calculatrice En Ligne
Au lieu de calculer manuellement, utilisez une calculatrice de crédit en ligne.
Entrez votre mensualité maximale. Entrez le taux. Entrez la durée.
La calculatrice vous dit le montant que vous pouvez emprunter.
Calculer L’impact Sur Votre Budget Futur : Sera-Ce Supportable
La septième étape c’est de vérifier que la nouvelle mensualité rentre vraiment dans votre budget.
Recalculer Avec Le Nouveau Crédit
Prenez votre budget existant. Ajoutez la nouvelle mensualité.
Par exemple, votre revenu net : 4000 euros
Avant le crédit :
- Charges fixes : 1830 euros
- Remboursements existants : 505 euros
- Argent disponible : 1665 euros
Après le nouveau crédit (mensualité 600 euros) :
- Charges fixes : 1830 euros
- Remboursements existants : 505 euros
- Nouveau crédit : 600 euros
- Argent disponible : 1065 euros
Est-ce que 1065 euros d’argent disponible est suffisant pour vivre ?
Il y a les dépenses discrétionnaires. Loisirs. Shopping. Imprévus.
Généralement, il faut minimum 500-800 euros par mois d’argent libre pour vivre confortablement.
Avec 1065 euros, c’est ok. Mais c’est serré.
Tester Avec Un Montant Plus Conservateur
Au lieu de demander le montant maximum, demandez un montant un peu moins élevé.
Par exemple, au lieu de 32500 euros, demandez 25000 euros.
La mensualité sera peut-être 450 euros au lieu de 600 euros.
Vous aurez plus de flexibilité. Moins de stress.
C’est mieux à long terme.
Exemple Avec Revenu Plus Faible
Si votre revenu est plus faible, le calcul est encore plus important.
Revenu net : 2000 euros
Charges fixes : 1200 euros (loyer 600, nourriture 250, autres 350)
Remboursements existants : 200 euros
Argent disponible : 600 euros
Argent disponible pour nouveau crédit : 300 euros maximum
Une mensualité de 300 euros sur 60 mois donne un montant d’environ 16500 euros.
Ne demandez pas 30000 euros juste parce que ça semble possible. Vous ne pourriez pas le rembourser confortablement.
Calculer Vos Charges Futures : Anticiper Les Changements
La huitième étape c’est de prévoir comment votre budget peut changer.
Les Changements Prévisibles
Augmentation de loyer : généralement chaque année
Augmentation des services (électricité, eau) : souvent en augmentation
Augmentation des assurances : généralement chaque année
Changement d’emploi : possibilité de baisse de revenu
Naissance d’enfant : nouvelles dépenses
Fin d’un crédit existant : libération de cash mais aussi fin de remboursement
Les Changements Imprévisibles
Perte d’emploi : réduction massive de revenu
Urgence médicale : dépenses grandes et soudaines
Accident automobile : dépenses inattendues
Réparations maison : coûts importants
Comment Anticiper
Soyez conservateur. Supposez que votre revenu peut baisser de 10-20%.
Supposez que vos charges essentielles peuvent augmenter de 5-10%.
Avec ces suppositions, pouvez-vous toujours rembourser votre crédit confortablement ?
Si la réponse est non, ne demandez pas ce montant.
Demandez un montant plus faible avec une mensualité que vous pouvez payer même en temps difficiles.
Calculer L’effet D’un Partenaire Sans Revenu : Les Couples Avec Un Revenu
Si vous êtes en couple et que votre partenaire n’a pas de revenu (au foyer, étudiant, chômage), comment ça affecte votre capacité d’emprunt ?
Le Réalité
Légalement, si vous êtes mariés, les revenus sont partagés. Donc vous pouvez compter les revenus du partenaire employé.
Mais si vous êtes en concubinage ou PACS, ce n’est pas pareil. Vérifiez auprès du prêteur.
Cependant, Le Risque
Si seulement vous avez un revenu, le risque est plus élevé.
Si vous perdez votre emploi, vous perdez 100% de votre revenu.
Un couple où les deux travaillent a moins de risque. Si l’un perd l’emploi, l’autre continue.
Stratégie
Si vous êtes seul revenu, soyez plus conservateur avec votre emprunt.
Ne demandez pas le montant maximum. Demandez un montant que vous pouvez rembourser avec seulement 70-80% de votre revenu actuel.
Ça vous donne une marge de sécurité si quelque chose change.
Calculer L’impact Des Enfants : Comment Les Dépendants Affectent Votre Capacité
Si vous avez des enfants, vos charges fixes augmentent.
Les Dépenses Liées Aux Enfants
Nourriture supplémentaire : chaque enfant coûte en nourriture
Vêtements et chaussures : enfants grandissent rapidement
Éducation : frais scolaires, fournitures
Loisirs : activités extrascolaires, sports
Garde d’enfants : si parents travaillent
Frais médicaux : consultations, vaccins, dentiste
Globalement, un enfant peut augmenter les charges mensuelles de 300-500 euros.
Avec deux enfants, c’est 600-1000 euros supplémentaires par mois.
Comment Calculer
Incluez les frais enfants dans vos charges fixes.
Si vous avez un enfant avec frais de 400 euros par mois, ajoutez 400 euros à vos charges.
Vos charges fixes augmentent. Votre argent disponible pour crédit diminue.
Exemple
Revenu net : 3000 euros
Charges sans enfants : 1500 euros
Argent disponible : 1500 euros
Avec un enfant (frais 400 euros) :
Charges avec enfants : 1900 euros
Argent disponible : 1100 euros
La capacité d’emprunt a diminué.
Calculer L’impact D’une Augmentation De Loyer : Cas Courant
Si vous êtes locataire, votre loyer peut augmenter.
Comment Les Loyers Augmentent
Généralement une augmentation par an. Indexée sur l’inflation.
Peut-être 2-3% par an. Ou plus en cas d’inflation élevée.
Anticiper L’augmentation
Si votre loyer est actuellement 600 euros, c’est probable qu’il sera 630 euros l’année prochaine.
Si vous faites un crédit sur 5 ans, il y aura plusieurs augmentations.
Calculez l’impact. Votre mensualité disponible diminuera.
Exemple
Loyer actuel : 600 euros
Augmentation supposée par an : 3%
Année 1-2 : 600 euros
Année 3 : 618 euros (+18 euros)
Année 4 : 636 euros (+18 euros)
Année 5 : 655 euros (+19 euros)
Sur 5 ans, votre charge en loyer augmente de 55 euros.
Si vous aviez une mensualité de crédit de 600 euros, elle sera maintenant partagée avec le loyer augmenté.
Calculer L’importance D’un Fonds D’urgence : Votre Filet De Sécurité
Idéalement, vous devriez avoir un fonds d’urgence avant de contracter un crédit.
Qu’est-Ce Qu’un Fonds D’urgence
C’est de l’argent épargné spécifiquement pour les situations d’urgence.
Par exemple : perte d’emploi, maladie, urgence automobile, urgence maison.
Généralement, un fonds d’urgence représente 3-6 mois de charges essentielles.
Comment Calculer La Taille Idéale
Vos charges essentielles mensuelles : 1830 euros
Un fonds d’urgence minimal : 3 mois x 1830 = 5490 euros
Un fonds d’urgence confortable : 6 mois x 1830 = 10980 euros
Avoir 5490-10980 euros épargné vous donne une marge de sécurité.
Avant De Contracter Un Crédit
Idéalement, construisez un fonds d’urgence d’au moins 3 mois avant de faire un crédit important.
Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, soyez plus conservateur avec votre emprunt.
Demandez un montant plus faible. Gardez plus d’argent disponible.
Calculer Les Erreurs Courantes À Éviter
Beaucoup de gens font des erreurs quand ils calculent leur capacité.
Erreur 1 : Compter Tous Les Revenus Discrétionnaires
« Je fais 2000 euros en salaire mais j’ai des bonus occasionnels de 500 euros »
Ne comptez pas les bonus. Comptez seulement le salaire régulier.
Les bonus peuvent ne pas venir toujours.
Erreur 2 : Oublier Des Charges
« Mes charges c’est juste le loyer et la nourriture »
Vous oubliez l’électricité, l’assurance, le téléphone, le transport, etc.
Listez vraiment TOUTES vos charges.
Erreur 3 : Ne Pas Inclure Les Dettes Existantes
« J’ai un crédit auto mais c’est presque fini »
Tant qu’il n’est pas complètement fini, comptez-le comme charge.
Même s’il finit dans 6 mois, comptez-le pendant ces 6 mois.
Erreur 4 : Supposer Que Votre Situation Ne Changera Jamais
« Je gagne 2000 euros. Ce n’est pas trop mal »
Mais que se passe-t-il si vous perdez votre emploi ? Si votre revenu baisse ?
Supposez toujours que votre revenu peut baisser. Soyez conservateur.
Erreur 5 : Demander Le Montant Maximum
« Je peux emprunter 40000 euros donc je vais demander 40000 euros »
Juste parce que vous pouvez ne signifie pas que vous devez.
Demandez un montant que vous pouvez rembourser confortablement.
Erreur 6 : Ne Pas Laisser De Marge De Sécurité
« Mon argent disponible est 1500 euros donc je vais emprunter pour une mensualité de 1400 euros »
Non. Laissez une marge. Une mensualité de 800-900 euros maximum.
Vous avez besoin d’argent pour vivre. Pour les imprévus.
Calculer Avec Un Conjoint : Comment Combiner Les Revenus Correctement
Si vous êtes en couple et que les deux travaillent, comment calculez-vous ?
Les Revenus Combinés
Si vous êtes mariés : vous pouvez combiner les revenus pour un crédit conjoint.
Si vous êtes en PACS : généralement vous pouvez aussi combiner.
Si vous êtes en concubinage : vérifiez auprès du prêteur. Généralement, seulement le revenu du demandeur compte.
La Responsabilité Partagée
Si vous faites un crédit conjoint, vous êtes tous les deux responsables du remboursement.
Si l’un de vous ne peut plus payer, l’autre doit payer entièrement.
C’est important à comprendre avant de demander.
Exemple Avec Conjoint
Revenu principal (vous) : 2200 euros net
Revenu conjoint : 1800 euros net
Revenu total : 4000 euros
Charges mensuelles : 1830 euros
Argent disponible : 2170 euros
Vous pouvez emprunter pour une mensualité de 1000-1200 euros confortablement.
Calculer L’aversion Au Risque : Votre Profil De Risque Personnel
Tout le monde n’a pas le même rapport au risque financier.
Les Profils D’aversion Au Risque
Très avverse au risque : « Je ne veux AUCUN risque. Je veux maximum de sécurité »
Modérément avverse : « Je suis ok avec un peu de risque mais je veux surtout être secure »
Neutre : « Je suis comfortable avec un risque raisonnable »
Chercheur de risque : « Je suis ok pour prendre des risques pour des rendements potentiels »
Adapter Votre Emprunt À Votre Profil
Si vous êtes très avverse au risque, demandez un montant inférieur à votre maximum calculé.
Une mensualité de 400 euros au lieu de 800 euros. Une durée plus courte au lieu de plus longue.
Si vous êtes chercheur de risque, vous pouvez vous approcher de votre maximum.
Mais attention : c’est votre revenu et votre vie. Le risque n’est pas à prendre à la légère.
Comment Savoir Votre Profil
Posez-vous : « Si je perdais mon emploi dans 6 mois, serais-je stressé avec cette mensualité ? »
Si oui, vous êtes avverse au risque. Demandez moins.
Si non, vous êtes plus confortable avec le risque.
Conclusion : Soyez Honnête Et Conservateur Dans Vos Calculs
Calculer votre capacité de remboursement est une étape cruciale.
Ne surévaluez pas votre capacité. Ne supposez pas que tout ira parfaitement.
Supposez que la vie apportera des surprises. Des changements. Des urgences.
Avec cette perspective, soyez conservateur. Demandez un montant que vous pouvez rembourser confortablement même en temps difficiles.
C’est mieux à long terme. Moins de stress. Moins de risque.
Des millions de français ont contracté des crédits qu’ils pouvaient supporter. Vous pouvez aussi.
Mais faites le calcul correctement. Soyez honnête avec vous-même. Et soyez conservateur.
Votre paix financière en dépend.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement ne peut être exigé avant l’obtention du prêt.
Exemple représentatif : Pour un crédit de 20 000 euros sur 60 mois au TAEG fixe de 3,8%, vous remboursez 60 mensualités de 371,25 euros, soit un montant total dû de 22 275,00 euros incluant 2 275,00 euros d’intérêts. Aucun frais de dossier. Offre réservée aux particuliers sous réserve d’acceptation complète du dossier de crédit personnel.
